生孩子是为了什么？
有一个回答是这样说的：为了参与一个世上最特别的生命成长，参与意味着付出与欣赏。 孩子不求完美，不用替我争门面，不用为我传宗接代，更不用帮我养老。我只要这个生命存在，在这个美丽的世界走一遭，让我有机会和他（她）同行一段。
在消费领域，盛传着这么一个消费价值排序：
孩子 > 女人 > 老人 > 猫狗 > 男人。
父母之爱子，则为之计深远。如何与孩子一路同行，如何陪伴孩子健康快乐成长，是为人父母必须要做的思考题。
养育子女，无非是做好陪伴，以及钱的准备。
钱花在哪里？生活支出、教育支出和娱乐支出。钱来自哪里？父母是子女的唯一经济来源。
作为父母的我们，要对孩子的保障进行梳理，分析可能存在风险缺口。在这些缺口下，商业保险能发挥什么作用？孩子年纪小，是商业保险杠杆最高，选择最多的时候。
那么，孩子具体有哪些风险，又有什么保障方案呢？
1.意外风险：
孩子们都是天生的冒险家，爱玩好动，对危险不自知，儿童意外首当其冲。
2.疾病风险：
因为自身免疫力低下，孩子是一个家庭最容易遭受疾病侵袭的群体。
3.父母遭遇风险：
父母是孩子的唯一经济来源，父母的风险会传导给孩子。
风险分析图
对孩子的风险进行分析，我们看到风险结果带来的影响集中在三大方面的五个点上：
1.没钱治→健康保障→医疗保障。
2.没钱花→健康保障→收入保障。
3.没钱读书→财务保障→教育经费保障。
4.没钱生活→财务保障→生活保障。
5.留钱给家人→生命保障→身故保障。
其中（2，3，4）三方面的保障靠父母，收入的问题有很多种方法可以解决，父母的风险自有父母的保险去保障；我们对孩子保障初衷是希望孩子好好活着，并且万一孩子不在了，拿到理赔也没意义，因此（5）身故保障没有太大必要。经过梳理，对于孩子最重要的是（1）健康保障。
我们明白了孩子的风险在何处，也知道了保障的关注重点在于：健康保障。那么接下来我们看一下有哪些保险选择。
孩子的保险选择首先我们温习一下五大险种，然后再结合上述推论，进行逐个分析。
与健康保障有关的是：医疗险，重疾险和意外险。关于保险险种这里不再做具体介绍，详细可以去公号看这两篇文章：一文读懂四大险种，一文读懂所有保险险种。
第一，少儿医保。
适合人群：0天-24岁
推荐指数：★★★★★
例如：以成都医保为例，学生儿童仅需缴纳200元每年，便可获得成人920元档次的医疗保障（基础医保+大病互助+重特大疾病保险）。若在三甲医院治疗花费20万，自费项目5万，可报销部分15万，则最终可报销144060元，占总费用的 72%。
先提医保是因为很多家庭容易忽视给未成年人投保少儿医保，医保是国家给的基本保障。
医保的优点非常显著：
可带病投保，并且保证续保。这两个优点是商业保险完全没比拟的。另外医保个人缴费，财政补贴，是政府提供难得薅社会主义羊毛的机会。
但医保也有很大缺点：
有药品、诊疗、服务设施”三大目录，医疗费用在目录内才能报销，很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的；并且也有免赔额、最高赔付额和报销比例的限制。
所以说，医保虽好，保而不包，商业保险的补充必不可少。
需要提醒的是：新生婴儿出生90天内办理医保；很多地方并不需要有当地户口才能上当地医保的，有时候暂住证或者临时居住证也可以办的。一定要去问，问居委会社保中心或致电当地社保热线（区号+12333）。
第二，医疗险。
百万医疗险
适合人群：28天-24岁
推荐指数：★★★★★
例如：10岁小女孩，每年保费436元。一般医疗年报销额300万，重大疾病年报销额300万。一般医疗免赔额1万，重疾0免赔，不限社保，买一年保一年，可续保至99岁。
医保广覆盖低保障，保而不包，住院医疗理赔数据显示：51.07%的客户医保报销不足50%，大病医保报销更低。因此商业保险必不可缺，商业保险首推百万医疗险，百万医疗险有以下三个优点：
保费低保额高：保额600万，保费499，免赔额1万。
报销范围广：不限社保目录，只需要满足住院+免赔额。
续保条件好：健康状况变化和理赔过均不影响续保。
百万医疗险属于住院医疗险，不限社保用药，不限疾病种类，不限治疗手段，完美填补医保在大额医疗报销方面的不足，但它一般有1万免赔额。
百万医疗险杠杆极高，产品锁定重大风险。因为几乎所有重大风险只会带来两个结果：1.医疗费用支出；2.收入损失。对于所有面临重大风险的人来说，医疗费用支出是核心。百万医疗险锁定医疗费用，以一己之力隔绝所有重大风险。
作为短期险，百万医疗险的唯一缺点就是"非保证续保"。除此之外，几乎完美。因为百万医疗险唯一风险是"停售"，所以建议从销量最大的几款中挑最优，资金池越大停售风险越小。
一款百万医疗险，轻松消灭轻松筹，这是我唯一会主动墙裂推荐的居家必备保障神器。
小额医疗险
适合人群：28天-24岁
推荐指数：★★
医疗险分为大额医疗险和小额医疗险，百万医疗险属于大额医疗险，解决医疗费用在1万以上的重大风险；小额医疗险一般承保医疗费用在1万元以内的小额门诊医疗+住院医疗风险。
因为孩子年纪小免疫差，加上环境恶化，所以门诊医疗等小额支出频率蛮高，因此很多家庭比较关注小额医疗险。小额医疗险感冒发烧、小磕小碰能用上，刚好也填补百万医疗险那1万元免赔额的空白。
按照《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》，全国三级公立医院次均门诊费用为322.0元，年平均门诊次数6次，年均住院费用13000元。
商业保险是要严格遵循大数定律的，小额风险发生赔付的概率高，意味着价格也会更贵。因为保险的保障原则首选核心风险，所以在家庭成员核心保障齐全之前，建议小额风险自留。
第三，少儿重疾险。
适合人群：30天-17岁
推荐指数：★★★★★
例如：1岁小男孩，保额100万，缴费20年，保障30年，每年保费870元。
面对重疾，往往依靠三个前提渡过：经济支持+技术支持+轻松的心态。当不幸来临，最好的经济支持是所有的治疗费用可以全覆盖+再有个几十万现金能弥补工作损失或治不好留钱给家人就更好了；最好的技术支持由医疗机构提供；最好的心态是全都不花自己钱。
医保和百万医疗险解决的是医疗费用报销问题，重疾险解决的是这一笔几十万现金的问题。保险解决的是谁出钱的问题。
少儿建议购买少儿重疾险，因为少儿阶段与成人阶段有较大不同，面临的风险和高发疾病均有差异。少儿重疾险一般保障20-30年，杠杆更高，孩子可在成年后再选择购买保障终身的成人重疾险。
关于少儿重疾险，一般家长会有几个疑问：
a.有了医疗险，还需要重疾险吗？
b.少儿重疾到期后，会不会健康状况变化买不了成人重疾？
有了医疗险， 还需要重疾险吗？
需要。因为医疗险无法转移除治疗费外的风险，也不能提供绝对的长期保障。
治疗费之外的风险是，如果是孩子罹患重大疾病，一定会有三个影响：对身体造成永久不可逆伤害，重疾风险危险大、费用高，会影响孩子一生；需要父母的陪伴和照顾，陪伴和工作很难兼顾，难免造成收入损失；几乎不再有资格购买任何商业保险。
不能提供绝对的长期保障，百万医疗险续保条件再好，也不能保证续保，但重疾险没这方面问题。
因此，重疾险给付的保险金不论补充医疗费用，还是存款生息，用作教育金或养老金等，都是强有力的保障。
少儿重疾到期后，会因健康状况变化，不满足告知要求，买不了成人重疾险吗？
有一些儿童常见疾病，如肺炎、肝炎等。假如孩子在患病时还没投保过重疾险，康复后再想投保就困难了。同时如果孩子有少儿重疾险，因为这些疾病又不是重疾，所以如果罹患过，未来会不会影响购买成人重疾险也是很多父母考虑到重点。
很多优秀到少儿重疾险都有忠诚客户权益计划”，这个计划可以保证在少儿重疾险保障期间没有出险，可免健康告知免体检购买成人重疾险。所以这一点不用担心，这里也提醒了我们，少儿阶段就要尽早给孩子购买少儿重疾险，避免孩子未来小病小痛影响投保的情况。
少儿阶段购买重疾险有一个很重要的理由，就是真·便宜！
重疾的发生率自出生后，随年龄增长而不断地提高。少儿阶段重疾发生率是很低的，白血病在少儿尤其幼儿阶段占所有恶性肿瘤发病率的30%-40%。但整体来看，15岁以前的发病率也仅为十万分之三。
根据中国保监会颁布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》计算出各年龄重疾发生概率，我们可以从曲线图直观地看到：
各年龄重疾发生概率
不管是男性还是女性，都呈现非常明显的一个趋势：重疾发生概率随着年龄的增长而增长。18岁以前的重疾发生率都低到看不见，这这也告诉我们少儿时期的重疾险费率是一生中最便宜的时候。
再来看不同年龄的购买重疾险价格，
为方便对比，均按交30年保终身计算：
0岁小男孩买50万保额，一年1700元。
20岁少年买50万保额，一年3250元。
30岁青年买50万保额，一年4550元。
40岁少年买50万保额，一年6500元。
少儿重疾险，以交10年保20年计算：
0岁小男孩买100万保额，一年950元，
10岁小孩买100万保额，一年1200元，
儿童白血病治愈率已经达到80%以上，治疗费用在10余万元至80万元不等。而1岁小女孩买100万保额重疾险，一年最低只需要890元。少儿阶段购买重疾，不论从需求侧还是性价比的角度来说，都是非常有必要的。
第四，意外险｜学平险。
适合人群：60天-24岁
推荐指数：★★★★
学平险是少儿阶段是性价比最高的意外险，以前全称为 "中小学生平安保险"，实际上从婴儿到大学阶段学生都能投保。在2015年前是强制购买的, 2015年后改为自愿投保。
学平险保费一年一般50-200，保额1-10万不等，
缴一年保一年，主要责任有：
意外身故 ｜ 住院医疗 ｜意外伤害门急诊医疗
可选责任有：
重大疾病 ｜ 疾病身故
意外险一般包括意外身故、意外伤残责任，通常还可以附加意外医疗和意外医疗住院津贴。对于孩子，我更强调意外医疗责任（门诊+住院），因为健康保障是孩子保障最核心的部分。
学平险是团险，市场竞争极其激烈，赔付一向惨绝人寰。保险公司赔付惨烈，从消费者角度来说就是相当实惠。
对于孩子，排在第一的风险是意外，成长难免磕磕碰碰或猫抓狗咬，我的童年里无一幸免。意外险具有保费低，保额高，高杠杆率的特点。如果能用极高性价比提供意外医疗保障，不失为一种很好的选择。
最后，讲一下寿险和教育年金险。
因为给孩子保障计划的初衷是希望孩子好好活着，因此寿险提供的身故保障意义不大。
而我们常听到的教育年金，因为教育经费有很多种处理方式，取决于父母的情况。教育年金更多是一个财务规划问题，而非风险保障问题，故不推荐教育年金。
我非常支持银保监会倡导的保险姓保”的理念，保险要回归保障的本质。让保障归保障，让理财归理财。本着先保障，后理财”的原则，家长们可以在家庭成员保障充分，家庭经费预算充足的情况下，再考虑孩子的寿险和教育金。
孩子的风险和对应保险产品我们已经了解和分析了，那么对应完整的保障方案应该是什么样的呢？
孩子的保障方案No Risk 没有风险
No Insurance 没有保险
我们首先分析孩子面临的风险，并从风险结果中捋出最核心的部分：医疗费用支出。围绕医疗费用支出问题构建保障方案：以医疗保障为主，以收入保障为辅。
我们随后也分析了各个险种，了解险种的优缺点，匹配对应风险。将孩子的保障方案汇总成图，整理如下。
第一个方案：百万医疗险+少儿重疾险+学平险。以最高性价比，提供全面保障。
第二个方案：百万医疗险+少儿重疾险+学平险+小额医疗险+终身重疾险。以更高预算，额外提供更长时期+小额风险保障。
其实孩子的保险真的不贵，每年1000多块就可以提供全方位的保障，风险无漏洞，保障无死角。我们平时有一种习惯：总觉得给孩子买贵就是买对，有多舍得就有多爱。实际上保险给爱的人对的保障”并不需要多贵。
答案常在问题中，功夫自在文章外。保险是最好的制度化保障，书房是最好的学区房，父母是孩子最好的保险。一个孩子，最大的风险其实是，父母不幸遭遇风险。对孩子来说，可以没有保险，但绝不能没有父母，父母才是孩子最大的保险。
所以给小孩买保险的时候，也别忘了检视自己的保单是否做足。照顾好孩子之余照顾好自己，保护好孩子之余也保障好自己。
「我们都要把自己照顾好 好到遗憾无法打扰」
保险行业信息不对称非常严重，建议购买保险前阅读以下文章，至少能省好几万。
一文读懂四大保险
为什么线上保险那么便宜？到底靠谱不靠谱？
一文读懂社保-社保能给我们什么保障？
买保险之前，牢记科学投保五大原则，至少能省好几万
对父母而言，什么是最好的守护和保障计划？
地震逃生怎么做，房子塌了按揭还用还吗？
如何用好相互宝，这些注意事项不可不看。
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